כולנו יודעים שכניסה לחובות היא אף פעם לא מהלך נבון מבחינה כלכלית, ובכל זאת, ישנן סיטואציות בחיים שבהן אין מנוס מלקיחת הלוואה. בשוק קיימים כיום מגוון של מסלולים שונים למימון, בין אם בהיקף גדול ובין אם בהיקף קטן, חלקם בנקאיים וחלקם חוץ בנקאיים. השפע והמבחר הגדול, על אף שהופכים את השוק לתחרותי, עשויים לבלבל לווים רבים, ולגרום להם לקחת הלוואות שלא באמת מותאמות להם ולצרכים שלהם – ולשלם על כך ביוקר. אז כיצד תיקחו מימון בצורה חכמה? לפניכם כמה כללי אצבע שיסייעו לכם במשימה.
בדקו האם נדרשים בטחונות או ערבויות
מימון בסכומים גדולים, לרוב ידרוש מהלווה ערבויות או בטחונות כלשהם. למרבה הצער, לא לכל הלווים יש בטחונות או אנשים אשר מוכנים לערוב להם. הלוואה חוץ בנקאית לרוב תאפשר לכם "להתחמק" מדרישה זו, שכן ככלל, גופים חוץ בנקאיים מציבים תנאים קלים ופשוטים יותר למימון מאלה שמציבים הגופים הבנקאיים. עם זאת, אין פירוש הדבר שבמסלול חוץ בנקאי אין חסרונות. לעיתים קרובות, הריבית בהלוואה ללא ערבים תהיה גבוהה יותר, אם כי תנאי ההחזר יהיו נוחים וגמישים בדרך כלל. בכל מקרה, גם במקרה של הלוואה חוץ בנקאית, חשוב לברר מול הגוף המלווה אם הוא דורש מכם ערבויות כלשהן על מנת שתוכלו להיערך לכך מראש ולחפש אפיק מימון אחר במידת הצורך.
תכננו את ההחזרים החודשיים שלכם בקפידה
אל מול הסכום שאתם זקוקים לו, יש לתכנן באופן מדויק גם את ההחזרים החודשיים שתידרשו לעמוד בהם. חשוב לזכור כי הלוואה היא למעשה חוב לכל דבר ועניין, ואי תשלום של החוב הזה, עלול להוביל לתפיחה גדולה יותר ויותר שלו, עד לכדי מצב שתתקשו מאוד לצאת ממנו. מסיבה זו, חשוב מאוד לבחון את ההכנסות וההוצאות של משק הבית, ולהכניס לתוך התקציב החודשי גם את סכום ההחזר הצפוי. רצוי לתכנן את ההחזרים כך שהם לא "יחנקו" אתכם, וישאירו לכם מרווח תמרון לטובת הוצאות בלתי צפויות.
בדקו היטב מהי העלות הכללית שתידרשו אליה
כידוע, הלוואות כרוכות בריבית מסוימת, המגולמת לרוב באחוזים ובאופן שאינו נגיש בהכרח לרוב האנשים. אם אתם מתקשים לבצע את החישוב בעצמכם, חשוב מאוד שתבדקו מול הגורם המלווה מהו גובה הריבית שתידרשו אליה בשקלים, כך שתוכלו להבין בדיוק כמה אתם משלמים והאם מדובר באפיק משתלם עבורכם. כמו כן, הלוואות רבות כרוכות בעלויות נוספות שאנשים רבים לא מודעים אליהן או לוקחים אותן בחשבון, כמו למשל דמי גבייה, דמי הקמה, עמלת פירעון מוקדם ועוד. את כל אלה יש לבדוק היטב ולהבין עוד לפני שאתם לוקחים על עצמכם מחויבות כלכלית כזו.
צריכים הלוואה? הקפידו לנהוג באחריות ולתכנן אותה היטב
כפי שניתן לראות, ישנם לא מעט דברים שעלינו לתת עליהם את הדעת בעת בקשת מימון. עם זאת, כלל המפתח הראשוני והחשוב ביותר שחשוב ללכת על פיו במצבים כאלה, הוא התנהלות זהירה ואחראית – שכן היא זו שתסייע לכם להתמקד, למצוא את ההלוואה המתאימה ביותר למצבכם הייחודי ולעמוד בסכום ההחזרים החודשיים.
