מהו גיוס אשראי לעסק, ולמה צריך אותו?
אין זה משנה מה גודל העסק, הוא צריך מקור הכנסה רציף ואמין כדי להתקיים. השאיפה לצמיחת העסק, להתרחבותו ולקידומו היא טבעית ומובנת מאליה, אך מרבית העסקים בארץ מצליחים להרוויח די הצורך לשמור על הפעילות העסקית ולשלם משכורות ומתקשים למצוא דרך לשפר את התוצאות, להגדיל את הרווחים ולהתרחב. למה? כיוון שכל התקדמות, כל התרחבות וכל התפתחות מצריכות הון נוסף שאיננו בהכרח בהישג יד, וכאן נכנסים לתמונה המוסדות הפיננסיים ותהליך גיוס אשראי לעסק.
בניגוד לדעה הרווחת מוסדות פיננסיים הם הרבה יותר מחבל סיוע ליזמים שעוסקים בהקמת עסק והרבה יותר מחבל הצלה לעסקים שקורסים בעיתות משבר. המוסדות הפיננסיים הם אמצעי להשבחת העסק בימי שגרה כשהעסק מרוויח והכול כשורה. אדרבה, פעילות עסקית תקינה מאפשרת לבעלי העסק לנהל אינטראקצייה מוצלחת עם המוסדות הפיננסיים ולעשות את זה מעמדה של כוח. הם יכולים לבחור במוסד הפיננסי המתאים ביותר לצרכים העסקיים שלהם ולהסתייע בו ללא חשש.
אפיקים לגיוס אשראי עסקי
אפשר לגייס את ההון הדרוש לניהול העסק ולפיתוחו במוסדות פיננסיים שונים. יש חמישה אפיקים יעילים לביצוע גיוס אשראי לעסקים:
1. הלוואות ממוסד בנקאי או ממוסד חוץ-בנקאי
2. קרן ההלוואות בערבות המדינה
3. מימון המונים
4. גיוס עצמאי ממשקעים – משקיעים, חממות, אנג'לים ועוד בעיקר בתחום ההיי־טק
5. פלטפורמות להלוואות חברתיות
במאמר זה נדון בשניים הראשונים בלבד. לפני שנבדוק כל אפיק ואפיק, נזכיר שכדי לגייס אשראי בהצלחה צריך לא רק להרשים את נציגי המוסד הפיננסי אלא גם להתכונן לפגישה איתם. והדרך הטובה ביותר להתכונן היא להכין תוכנית עסקית מפורטת וממוקדת שתדבר בשבילכם ותפלס את דרככם לאשראי הרצוי.
1. הלוואות ממוסד בנקאי או ממוסד חוץ-בנקאי
בעלי עסקים רבים מתקשים לקבל הלוואות מהבנק בגלל הלוואות קודמות או היסטוריית אשראי לא מספקת בדרוג נמוך יחסית או לחלופין מקבלים הצעה להלוואות בנקאיות בתנאי החזר לא נוחים ובריביות גבוהות מאוד. המוסדות הבנקאיים קובעים את שיעורי הריבית לפי רמת הסיכון שהם חשופים לו במתן ההלוואה, ולכן בעלי עסקים שרוצים להצליח באינטראקציה עם הבנק, צריכים להוכיח שרמת הסיכון לבנק נמוכה ושההשקעה בעסק משתלמת. יש לזכור שלמרות האמור המוסדות הבנקאיים שואפים לתת הלוואות לעסקים כיוון שהריביות הנלוות להלוואות מבטיחות את הרווחים שלהם. הקשר עם הבנק תלוי ביכולת שלכם להוכיח את אמינותכם ולגרום לנציגי הבנק להאמין בכם ובהצלחת העסק שלכם.
כשאתם מנסים לשכנע בנק לתת לכם הלוואה עסקית, חשוב שתהיה בידכם תוכנית עסקית מקיפה וממוקדת שמשקפת את המציאות העסקית שלכם ומתווה את דרככם להצלחה. עבודה עם יועץ עסקי היא ערובה להצלחה בבנק כיוון שהתפקיד החשוב ביותר של היועץ העסקי הוא כתיבת תוכנית עסקית ממצה הכוללת היבטים ניהוליים, פיננסיים, תפעוליים, ארגוניים ושיווקיים. תוכנית עסקית מקצועית מעידה על האמינות שלכם ושל העסק שלכם ומגדילה את סיכוייכם לקבל הלוואה בתנאים נוחים.
לפני שפונים לבנק, חשוב לזכור שיש בארץ מוסדות בנקאיים איכותיים רבים שרוצים לתת הלוואות לעסקים. קיבלתם הצעה להלוואה מבנק אחד? קחו אותה לבנק אחר ובדקו איך אפשר לשפר אותה. אספו כמה הצעות מכמה בנקים ובחרו בהצעה שמתאימה לכם. חזרו לבנק שלכם עם כמה הצעות ובקשו מנציגיו לשפר את ההצעה. סביר להניח שהם יסכימו ויציעו לכם הלוואה בתנאים שמתאימים לכם. אף פעם לא מזיק לעשות סקר שוק, גם אם מדובר במגזר הבנקאי. זכרו – גם אם הבנק שלכם רואה את כל הנתונים שלכם, הוא לא בהכרח ייתן לכם את ההצעה הטובה ביותר. אל תחששו לפנות למוסדות בנקאיים אחרים בחיפוש אחר מימון מיטבי ונצלו כל הזדמנות לכך.
בכל הנוגע למימון חוץ־בנקאי, המוסדות החוץ־בנקאיים נעשו מתחרים רציניים למוסדות הבנקאיים, ובעלי עסקים רבים נוהרים אליהם. המוסדות החוץ־בנקאיים כפופים לתקנות מחמירות ולפיקוח רגולטורי, ויש להם יתרונות רבים. במה הם טובים מהמוסדות הבנקאיים? בשירות הידידותי והמהיר, בתמהילים הגמישים ובתנאי האשראי הנוחים. עם זאת, המוסדות החוץ־בנקאיים גובים ריביות גבוהות יותר מהמוסדות הבנקאיים, ולכן הם מתאימים פחות למנהלי עסקים שמעוניינים להוזיל את הוצאות המימון.
2. קרן ההלוואות בערבות המדינה
גיוס אשראי לעסק יכול להיות עסק פשוט למדי בזכות קרן ההלוואות בערבות המדינה. קרן ההלוואות מציעה למוסדות הבנקאיים והחוץ-בנקאיים ערבויות שמקטינות את הסיכון שלהם ומאפשרות להם לתת לעסקים הלוואות בתנאים נוחים יחסית. קרן ההלוואות בערבות המדינה מתאימה לעסקים קטנים או בינוניים שאין להם מספיק ביטחונות כדי לעמוד בדרישות של המוסדות הבנקאיים. אף על פי שהאפשרות הזאת טובה יותר וסבוכה פחות מאפשרות הפנייה למוסדות הבנקאיים, היא עלולה להיארך זמן, ולכן בעלי עסקים שזקוקים לאשראי מיידי מעדיפים להימנע ממנה.
למה כדאי לפנות להלוואות בערבות המדינה?
• ביטחונות נמוכים.
• סכום ההלוואה המקסימלי הוא חצי מיליון שקלים או שמונה אחוזים מהמחזור העסקי – הסכום הגבוה מבין שתי האפשרויות.
• תקופת החזר של חמש שנים.
• גרייס של חצי שנה.
• הלוואה בערבות המדינה אומנם נכללת בסך כול האובליגו הבנקאי אך לא כהלוואת סולו, ולפיכך באופן יחסי אין קושי ליטול הלוואות סולו נוספות מהבנק.
איך מקבלים הלוואה בערבות מדינה?
אף על פי שהלוואות בערבות המדינה הן אפשרות טובה לעסקים קטנים ובינוניים, רק חמישים אחוז ממבקשי ההלוואות מקבלים אישור להלוואה. לפני אישור ההלוואות המוסדות הבנקאיים יכולים לערוך בדיקות נוספות על העסק ולבקש מסמכים המעידים על איתנותו ועל אמינותו. הסיבה העיקרית לדחיית הבקשות להלוואה היא תוכנית עסקית חלשה. ולכן חשוב להשקיע בכתיבת תוכנית עסקית מקצועית ומקיפה הכוללת נתונים פיננסיים מאומתים ותוכנית ריאלית לניצול מיטבי של כספי ההלוואה.
ייעוץ עסקי להבטחת ההלוואה בערבות המדינה
הניסיון מלמד אותנו שבעלי עסקים שנעזרים בשירותי הייעוץ העסקי של חברת פפר פיננסים, מגדילים את סיכוייהם לקבל הלוואה בערבות המדינה. לא זו אף זו – 95 אחוזים מהבקשות להלוואה שהוגשו בסיוע של חברת פפר פיננסים אושרו. זאת משום שהצוות המקצועי של החברה מיומן בכתיבת תוכניות עסקיות שמתאימות לדרישות של הגופים הפיננסיים הבוחנים אותן. התוכניות העסקיות שלנו מתארות את ההיסטוריה של הפעילות העסקית, את מגמות השוק, את מבנה ההוצאות ואת אופן השימוש בהלוואה. יועצי החברה בקיאים בהליכים המקדימים לאישורי ההלוואות בערבות המדינה וחוסכים למבקשי ההלוואות זמן ומאמץ. צוות החברה מומחה בייעוץ ובליווי עסקי על כל היבטיו ורבדיו ומסייע ללקוחות עסקיים בתחומים רבים ושונים.
ארבעה כללים להקצאת אשראי
1. היכולת הפיננסית של הלווה. בדיקת היסטוריית אשראי; שיעור ההון העצמי המושקע בעסק (היחס שבין ההון העצמי ובין סך הנכסים במאזן); הקרבה בין העתיד להווה בהגשמת מטרות לקיחת האשראי ואופן השימוש בו.
2. מטרת האשראי. מהי מטרת האשראי, ומהו הסיכון הגלום בו. האם האשראי מיועד לגישור פערים של הון חוזר (טווח קצר); להשקעה בציוד (טווח בינוני – ארוך); לשיפורים בנכס; לפיתוח ייחודי; לצמיחת הארגון; לפתיחת שווקים חדשים?
3. יכולת ההחזר של הלווה. בדיקת רווחיות העסק לאחר הקצאת האשראי והיחס בינה ובין יכולת ההחזר של העסק (יחס כיסוי חוב).
4. ביטחונות: ערבויות, פיקדונות, שעבוד תקבולים של חוזה ספציפי, שעבוד ציוד ועוד.
איך להתאים את תמהיל האשראי לפעילות העסקית?
איך מחליטים היכן לגייס אשראי?
הבנת היתרונות והחסרונות של כל אחד ממקורות האשראי חיונית לקביעת המסלול המתאים ביותר לעסק. אומנם יש מוסדות פיננסיים שמציעים אפשרויות מימון זולות לעסקים, אך הגישה שלהם עלולה לגבות מחיר יקר; ויש מוסדות פיננסים שמציעים אפשרויות מימון יקרות לעסקים, אך חבילת המימון בכללותה עשויה להיות טובה וכדאית בהרבה. בשל כך רצוי להעריך את הצרכים הפרטניים של העסק, לנתח הצעות למימון ולשקול כל אחת מהן לעומקה. מומלץ לעבור את התהליך עם יועץ עסקי מומחה שידע להצביע על הבעיות של העסק ועל פתרונות המימון המיטביים בשבילו.
תנו לנו לעזור לכם לגייס אשראי
אנחנו בפפר פיננסים מחויבים לעזור לכם ולעסק שלכם לקבל את המימון שאתם צריכים. היועצים שלנו יודעים איך להתאים את תהליך גיוס האשראי לכל עסק ועסק ולהתאים את הפרופיל העסקי למקורות המימון השונים. הצוות של פפר פיננסים הוא צוות מקצועי ומיומן שיש לו ידע רב לגבי תנאים וזכאויות וילווה אתכם לכל אורך התהליך עד לקבלת האשראי.
בראש הצוות עומדים אלון פפר וענבר רוזנברג. אלון הינו רואה חשבון, בוגר בהצטיינות לימודי מנהל עסקים באוניברסיטת קולומביה בארצות הברית, מומחה בחשבונאות, במימון, בבנקאות ובניהול כספים. ברשותו ניסיון עשיר בניהול פיננסי של חברות היי־טק מסחריות ויצרניות, חלקן ציבוריות וחלקן פרטיות, לרבות הנפקות, גיוסי הון ואשראי ועבודה בפיתוח עסקי ובבנקאות. ביחד עם ענבר רוזנברג, שברשותה 30 שנים של ניסיון בניהול מחלקות כלכליות בחברות היי־טק, השניים מוליכים חברות ועסקים להצלחות פיננסיות ועסקיות. השניים כותבים תוכניות עסקיות לארגונים, מלווים כל ארגון בהיבט השיווקי והאסטרטגי ומובילים ארגונים וחברות להצלחה במהירות ובמקצועיות.
חברת פפר פיננסים תוודא שתקבלו את תנאי האשראי הטובים ביותר ותנהל בשמכם משא ומתן עם המוסדות הפיננסיים השונים. אנחנו נלווה אתכם לכל אורך הדרך החל בהערכת מבנה האשראי הנחוץ לכם, דרך גיוס האשראי הרלוונטי וכלה בשימוש נכון בכספים. היועצים של פפר פיננסים יבנו לכם תוכנית עסקית מקצועית, מקיפה וממוקדת לא רק בצד הפיננסי אלא גם בצד השיווקי והאסטרטגי, שקולעת לצורכי האשראי שלכם; נציג אותה בפני המוסדות הפיננסיים ונשיג לכם את תנאי האשראי הטובים ביותר. האשראי שתגייסו מהמוסדות הפיננסיים יינתן בתמהיל המתאים לכם וישמש קרש קפיצה חשוב להבראת העסק, להשבחתו, להרחבתו ולהצלחתו. רוצים לשמוע עוד על אפשרויות האשראי העומדות לרשותכם? מוזמנים ליצור איתנו קשר, ובואו נתחיל לעבוד.
מוגש מטעם: פפר פיננסים
