הכנס כלל תוכניות תוכן עשירות וכן שורה של הרצאות מומחים.
אחת מהן, שהפיקה לא מעט כותרות, אורגנה על ידי חני גרינפלד, מתכננת פיננסית המתמחה במתן שירותים לסקטור הרפואה.
גרינפלד הביאה להרצאה בפני גמלאי הרפואה את ירון דוויק, משנה למנכ"ל בקבוצת פרופיט שירותים פיננסיים (הקבוצה הגדולה ביותר בישראל לתכנון פנסיוני ופיננסי).
"גמלאים רבים בישראל אינם מודעים להטבות המס להם הם זכאים ואינם יודעים לנהל את כספם נכון ובכל הנוגע לאוכלוסיית הרופאים יש גם לא מעט מאפיינים ייחודיים", אמרה גרינפלד בהקדמה להרצאתו של דוויק, "תכנון פיננסי ותכנון פנסיוני הם אתגרים דרמטיים עבור כל אחד מאיתנו".
"אוכלוסיית הרופאים, עמה אני עובדת ברמה היומיומית, מאופיינת עם היבטים פרטיקולריים.
למשל, שילובי סטאטוס של שכיר ועצמאי, עבודה במקומות ציבוריים ופרטיים במקביל, אי צבירת פנסיה מספקת לאחר עלייה לארץ בגיל מאוחר, שכר גבוה וסכומים שלא מנוצלים אפילו להשקעות סולידיות ועוד".
פרישה נכונה, השקעות אלטרנטיביות והורשה בין דורית
"אף פעם לא מאוחר לעבור תהליך פרישה", הדגיש דוויק בהרצאתו, תכנון פרישה הינו תהליך מורכב אשר מקפל בחובו לא מעט היבטים ואשר רבים אינם מבצעים תהליך פרישה כנדרש ועוברים תהליך של "קיבוע זכויות" שהינו תהליך שמבצע איש מקצוע כמו מתכנן פרישה או רואה חשבון ובו החוסך מקבל סל הטבות בדמות פטורים ממס הכנסה כסכום חד פעמי, כפטור על קצבת הזקנה או שילוב של השניים ובמידה והתהליך אינו התבצע כיאות יהיה זכאי החוסך להחזרי מס רטרואקטיבית עד 5 שנים אחורה .
"דוגמה נוספת שנוגעת במיוחד לגמלאים מעולם הרפואה היא כאשר הקצבה המוכרת בפנסיה לא חושבה בהתאם לשכר הגבוה.
כך גם ישנם לא מעט מקרים שבהם ניתן להפחית אפילו מס שכבר שולם על מענקי פרישה".
דווויק נגע בהרצאתו בשלושה פרמטרים מרכזיים בתכנון פיננסי ופנסיוני לסקטור הרפואה.
"ניהול הכסף בגיל השלישי, לפני או אחרי הפרישה, מורכב בעיקרון משלושה נדבכים מרכזיים", הסביר בהרצאתו, "החלק הראשון נוגע לכך שישראלים רבים, ביניהם שיעור לא מבוטל של רופאים ומטפלים, לא עוברים או עברו תהליך פרישה כמו שצריך.
לעתים קרובות אין התחשבנות על הזכויות מול מס הכנסה ואנחנו מדברים כאן על סכומים גבוהים מאד".
"הסוגיות האלה הן קריטיות שכן תהליך פרישה נכון מגלם תשלום מס מופחת ומיצוי זכויות כלכליות בעלות ערך רב.
זכויות כלכליות שיכולות לאפשר המשך רמת חיים רצויה ביום שאחרי היציאה לגמלאות ושמירה על ההון המשפחתי עם חשיבה על הדורות הבאים".
"פיקדון הוא האסון"
דוויק התייחס לעובדה שרבים מהרופאים בישראל ממשיכים לנהל את כספיהם באופן לא יעיל ונבון.
זאת למרות שהם יכולים להשיג תשואות טובות בהרבה מהתנאים בעו"ש או בפיקדונות קצרי מועד.
"פיקדון הוא אסון", הדגיש, "במקום לתת לכסף לשכב בבנק ולצבור תשואה אפסית, אם בכלל, חשוב לדעת שגם גמלאים או רופאים מבוגרים לפני פרישה, יכולים לפעול באפיקים אפקטיביים.
במיוחד בעולם של קופות גמל מצוינות עם תפאורה שבה השקעות אלטרנטיביות זמינות ברמות סיכון שונות".
תיקון 190 ופוליסת חסכון
גרינפלד מצטרפת ומדגישה כי רופאים שפרשו (או שעומדים לפני פרישה) יכולים לנצל היטב את תיקון 190 לפקודת מס הכנסה.
תיקון שמגלם בחובו הטבות משמעותיות לכל מי שעבר את גיל 60 ומקבל פנסיה מעל לרף מסוים (שרוב הרופאים עוברים אותו).
בקופת גמל חד משמעית ישנם יתרונות משמעותיים על פני ניהול תיק מניות או "פקדון" הדגיש דוויק,
"תיקון 190 הוא כלי אפקטיבי עבור רופאים לפני פרישה או גמלאים", מסבירה גרינפלד, "בין השאר הוא מאפשר להשקיע כספים בקופת גמל תוך שמירה על נזילותם. כלומר, על האפשרות למשוך סכומים חד פעמיים. זאת במקביל לכך שהגמלאי נהנה מכל היתרונות של פוליסת חסכון כמכשיר השקעה מצוין בשוק ההון".
גרינפלד מוסיפה שבתי ההשקעות מציעים מגוון רחב של מסלולי השקעה בקופות גמל ברמות סיכון שונות.
לצד מסלולים עם רמת סיכון גבוהה (הנגזרת מחשיפה גדולה למניות) וישנם אפיקים סולידיים ושמרניים יותר ,
ופוליסת חסכון מאפשרת חסכון בקופת גמל נזילה תמיד שבה החוסך לא ישלם על פעולות בתיק כמו עמלת ,קנייה/מכירה ושמירת נירות ערך, החוסך יהנה ממסלול השקעה מותאם לרמת הסיכון המועדפת עליו, דחיית מס רווח הון לעת הפדיון ועוד שלל יתרונות נוספים ,
היתרון המשמעותי הקיים בפוליסת חסכון שרבים לא מכירים אותו ורלוונטי לגמלאים רבים הינו תיקון 125 ד לפנסיונרים
סעיף 125ד מעניק פטור ממס על רווחים בשוק ההון עד לתקרה של 16,920 ש"ח בשנה ( לשנת 2022) למי שעומד בקריטריונים
"המנעד הרחב הזה מעניק לרופא או הגמלאי את חופש הבחירה", היא אומרת, "תכנון פיננסי נכון יסייע לו לדייק את זה ולהתאים את מטרת החיסכון לרמת הסיכון. בין אם מדובר על חיסכון לנכדים או מתנה לבת שהתחתנה, ובין אם על שיפוץ בבית שזקוק לרענון".
חלק חשוב מההרצאה עסק באתגר של ההורשה הבין-דורית.
כלומר, איך מייצרים הכנסה נזילה ואפקטיבית לרמת החיים בהווה, בד בבד עם סיוע לילדים ולנכדים והעברת הון לאחר 120 שנה.
"הורשה בין דורית היא מכלול שחייבים לברר בעזרת קבלת ייעוץ מקצועי.
פעמים רבות, למשל, אנחנו נתקלים במצבים שבהם העמית כלל לא יודע מי הם המוטבים שיקבלו את הכסף לאחר פטירתו ועלול להיווצר מצב שבו ההורשה תגיע למוטבים שהוא לא תכנן", אמר דואק.
"בכל הנוגע להורשה בין דורית ניתן לדמות את המורכבות שלה למעגל שבו המוריש נמצא במרכז ומוקף באין ספור פרמטרים ושיקולים.
ביניהם מיסוי יורשים, סוג הקופה – פנסיה או ביטוח מנהלים, זכויות היורשים, צוואה או ירושה לפי דין, פיצויים ותגמולים, הון או קצבה ועוד.
זהו פאזל שבו כל חלק משפיע על החלקים שלצידו ודרושה מיומנות ויד מקצועית בכדי להרכיב תמונה מושלמת".
"אני שמחה מאד שנטלנו חלק בכנס עשיר זה -כנס הזהב לרופאים הגמלאים של הר"י המפגש הבלתי אמצעי והישיר התכתב היטב עם העשיה השוטפת שלי מול פלח אוכלוסית זה, ציינה חני גרינפלד
מוגש מטעם: חני גרינפלד
פורסם לראשונה: 11:59, 29.01.23
