עם זאת, אחת האופציות שבכל זאת יש לכם היא לקחת משכנתא הפוכה לבני הגיל השלישי . אם זה נשמע לכם מעניין, כדאי שתהיו מודעים למשמעויות וההשלכות של כל החלטה שאתם עשויים לקבל.
מי זכאי לקבל משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה מיועדת לאנשים מגיל 60 ומעלה, שבבעלותם נכס מגורים (לא משועבד או מעוקל) אשר שווה לכל הפחות מיליון ש"ח. או לפחות, אלה היו תנאי הזכאות כאשר המוצר הפיננסי הזה החל להיות משווק בישראל. כעת, לאור הפופולריות שלו והרצון של הגופים השונים להתחרות על לקוחות, חלק מהם הורידו את הגיל המינימלי ל-55 והעלו את השווי המינימלי ל-1.5 מיליון ש"ח. כפי שאתם מבינים, התנאים משתנים עם הזמן ובין המלווים, אך בכל זאת מדובר בכלי שזמין לכמות די גדולה של אנשים. כמו כן, לקיחת משכנתא הפוכה אינה מצריכה רכישה של ביטוח חיים ולא כרוכה במבחן הכנסות מעיק. מדובר בתהליך פשוט שכולל הגשה של מספר מסמכים ועשוי להימשך זמן קצר מאוד. אז איפה הקאצ'? ובכן, משכנתא הפוכה היא למעשה הלוואה שאתם לוקחים בשעבוד הנכס שלכם. אתם מרוויחים מכך, מכיוון שהבנקים לא מזהים בכם סיכון כל עוד יש להם בטוחה טובה, אבל חשוב שתבינו מראש בדיוק מה זה אומר לגביכם ולגבי היורשים העתידיים שלכם.
איך מקבלים ומחזירים את ההלוואה?
ההבדלים שכבר ציינו, הם לא היחידים בין משכנתא הפוכה למשכנתא רגילה. לצד היעדר הביורוקרטיה (באופן יחסי), משכנתא לפנסיונרים לא מוחזרת בדרך כלל בהחזרים חודשיים. אך ראשית, כמה כסף אתם יכולים לקבל? ובכן, התשובה לכך תלויה בשווי הנכס שלכם (ייקבע על ידי הערכת שמאי) ובגיל שלכם (אנשים בני ובנות 75 זכאים לאחוז מימון יותר גבוה מאשר אנשים בני ובנות 55). כלומר, מדובר בסכום גדול - אז איך יכול להיות שלא תצטרכו להחזיר אותו בחלקים בכל חודש? כאן נכנס לתמונה המאפיין הבולט ביותר של משכנתא הפוכה: גמישות ההחזר. אתם יכולים לבחור האם להחזיר בכל חודש רק את הריבית (קבועה) או לא להחזיר כלום. לחלופין, אתם יכולים גם להחליט שמדי פעם אתם מחזירים חלק מסוים מהכסף. השליטה לחלוטין בידיים שלכם. בשורה התחתונה, לרוב משכנתא הפוכה מוחזרת רק עם מכירת הנכס המשועבד. אתם יכולים למכור את הבית או הדירה בכל שלב כדי לפרוע את החוב, או לגור בנכס עד סוף חייכם. לאחר מותכם, היורשים שלכם יקבלו מהגוף המלווה תקופה של שנה למכור את הנכס. בכל מקרה, אם נכס המגורים נמכר בסכום שנמוך מהסכום שנותר לפירעון, המלווים הם אלה שסופגים את ההפסד ולא הלווים.
למה חשוב לשים לב?
על פניו, משכנתא הפוכה נשמעת כמו אפשרות חלומית, נכון? ובכן, יש למוצר הזה אמנם כמה יתרונות ברורים, בעיקר בעידן בו קשה למצוא מקורות הכנסה ומימון אחרים בפנסיה, אבל אתם מוכרחים להיות מודעים היטב גם לסיכונים ולהשלכות השליליות שעלולים להיווצר. ראשית, קחו בחשבון שאם אתם בוחרים לא לשלם אפילו את הריבית ולתת לה להצטבר, בסופו של דבר תצטרכו (או ילדיכם) להחזיר את המשכנתא עם ריבית דריבית. זה אומר שסכום ההחזר הכולל יכול להתנפח באופן משמעותי. שנית, ברגע שאתם משעבדים את הנכס אתם בעצם מוותרים (כמעט לגמרי) על האפשרות להוריש אותו לדורות הבאים. מסיבה זו, חשוב מאוד לעשות את הצעד הזה בצורה שקולה, לאחר שאתם מוודאים באופן מוחלט שמדובר באפשרות הטובה והמשתלמת ביותר עבורכם, והמלצה שלנו - רק אחרי ששוחחתם עם הילדים ועם בני ובנות המשפחה שרלבנטיים להחלטה הזו.
האם כדאי לקחת משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא הלוואה לכל מטרה, כך שהיא יכולה לספק לכם מימון להוצאות רפואיות, טיול או כדי לממן הון עצמי לדירה ראשונה של הילדים שלכם. מנגד, יש בה סיכונים, וממש לא קל להחליט שאתם משעבדים את הנכס שעבדתם קשה כדי להשיג. אין תשובה חד משמעית לשאלה "האם כדאי?". מומלץ לשוחח עם יועץ משכנתאות מנוסה בבנק מזרחי שיסייע לכם לעשות את הבחירה הנכונה עבורכם.
מוגש מטעם: מזרחי טפחות
