יחד עם יוקר המחייה, חלק ניכר מפלח האוכלוסייה מעל לגיל 60 איננה יכולה לצמצם פערים פיננסים ולעמוד ביוקר המחייה, זאת לרבות עזרה לחתן ילדים ולנכדים, הון עצמי לדירה לילדים או להשקעה, טיפולים רפואיים, שיפוץ הדירה ועוד.
נוצר כיום מצב שכיח שבו האוכלוסייה הנ"ל (מעל לגיל 60) מתגוררים בדירה בבעלותם, לעיתים גם דירת יוקרה אך תקציב חודשי למימון רמת חיים סבירה אין ברשותם, ולכן נוצר הפתרון של משכנתא הפוכה שבמדינות אירופה מאוד מקובל.
משכנתא הפוכה הינו כלי פיננסי שנותן לאותו האדם סכום כסף ידוע מראש וזאת ללא החזר חודשי כלל, ניתן גם לבחור במסלול של החזר חודשי.
אז מי בסוף ישלם את החוב ?
לאחר 120 של בני הזוג, היורשים יצטרכו להתמודד עם החוב, תהיה להם שנה שלמה למכור את הנכס ולשלם את יתרת המשכנתא או לשלם לבנק את החוב ולשחרר את הדירה מהשעבוד.
כמה כסף ניתן לקבל במסלול משכנתא הפוכה ?
כיום ישנן מספר גופים שמלווים עסקאות משכנתא הפוכה לרבות: בנקים, חברות ביטוח וקרנות נדל"ן. קיימת תחרות בין הגופים, וכל אחד מהגופים מעוניין להציע סכום גבוה יותר בכדי למשוך את העסקה אילו, טווח הריביות זהה ונע בין 5.5%-7%. לדוגמא: לאדם בגיל 70, ניתן לממן 30% משווי הנכס, בהתאם לשמאות עדכנית.
ענף המשכנתאות נמצא בהתפתחות מתמדת, ועל בסיס הדירה, הבנק יודע לבנות פתרונות פיננסית יצירתיים. כמו כן, קיים היום מסלול של משכנתא פנסיונית, קרי הלקוח ממשכן את דירת מגוריו ובתמורה מקבל "רנטה" חודשית בסכום שנקבע מראש לדוגמא 5,500 ₪. בדרך זו בני הזוג שנמצאים בגיל הפנסייה יכולים להתקיים בכבוד ללא צורך ועזרה כלכלית מהילדים.
לעיתים הזוג שפונה למסלול משכנתא הפוכה כבר נמצא בקשיים כלכלים לדוגמא: חזרה של שיקים, נכס מעוקל, החשבון בבנק מוגבל, BDI אדום ועוד.
גם כאן אנחנו לא מוותרים, מבינים היטב כמה כסף צריך הזוג בכדי לפרוע את החובות ולחזור ליישורת כלכלית, ובשיתוף פעולה עם המוסד הפיננסי הנבחר וע"י מכתבי כוונות אנחנו פורעים ומנקים את כל החובות הרובצים על בני הזוג ועל הנכס, ובנוסף מנזילים את בני הזוג בסכום לתקצוב חודשי וסכום חד פעמי ככרית בטחון לעתיד כלכלי מרווח ובטוח.
לעיתים קיים החשש שאולי הילדים היורשים יפגעו מהמסלול של המשכנתא ההפוכה, ושווי המשכנתא יעלה על שווי הדירה (במסלול שלא משלמים לא קרן ולא ריבית), ולמעשה המוסדות הפיננסים מתחייבים מראש לא לפנות לילדים לקבל את יתרת החוב, ובכך ההורים יכולים להיות רגועים שהילדים לא ינזקו מהמהלך הכלכלי.
מאחר והמוסדות הפיננסים מממנים את העסקה בהתאם ללוח מימון לפי סרגל גיל, ההתכנות שגובה המשכנתא יעלה על גובה הנכס הינו אפסי.
יתרון נוסף במסלול המשכנתא ההפוכה הוא שאין צורך לבדוק יכולת החזר של הלווים, בשונה ממשכנתא רגילה שמבחן ההכנסות הינו תנאי סף לקבלת משכנתא.
כמו כן, במסלול משכנתא הפוכה אין צורך בביטוח חיים לבני הזוג, בשונה ממשכנתא רגילה המחייבת את נוטל המשכנתא בביטוח חיים. בדר"כ לאנשים בגיל 70 עלות ביטוח חיים מאוד גבוה ובדר"כ לא כלכלית, לכן בפן הזה החסכון החודשי הינו משמעותי.
משרדנו "פרץ פיננסים" הוקם בשנת 2010, ומלווה מאות עסקאות, הן בתחום גיוס אשראי מקרנות לעסקים, משכנתאות למסורבים, משכנתאות לרכישת דירה ומשכנתאות הפוכות. משרדינו בקשר ישיר ותדיר עם כל המוסדות הפיננסים לרבות בנקים, חברות ביטוח, קרנות למימון נדל"ן וקרנות לעסקים, וכל זאת במטרה להיות מעודכנים בשינוים ובכך לדעת להעמיד ללקוחותינו את הפתרון הטוב ביותר מבין החלופות הקיימות.
