שתי שורות על עצמי:
שמי מרטין בוקסדורף, במקצוע אני עורך דין, עבדתי בשלושה בנקים למשכנתאות במשך 15 שנים, אני מטפל במקרים המורכבים ביותר שקיימים בעולם המשכנתאות. אם יש לכם משכנתא שאתם לא מצליחים לקבל- אני האיש שלכם.
מה זה משכנתא לסגירת חובות?
למעשה מדובר על הלוואה כנגד משכון דירה ( או מבנה מסחרי), כאשר הדירה היא דירה קיימת שלכם (לא רלוונטי לאנשים שאין להם נכס על שמם) כאשר הכסף מגיע לידיים שלכם ואתם אמורים להשתמש בו לסגירת ההלוואות הקיימות והחובות הקיימים. חלק מהבנקים דורשים לוודא שאתם באמת סוגרים את החובות בפועל, חלק אחר לא דורשים.
חשוב להבין- זה ממש משכנתא:
הרבה פעמים אני מתחיל תהליך של משכנתא לכיסוי חובות עם אנשים והתהליך פשוט מייאש אותם. חשוב לציין זה משכנתא לכל דבר ועניין. צריך לעשות שמאות עם שמאי של הבנק, חתימות בבנקים, הגשת כל הניירת הנדרשת, רישומים בטאבו וכל שאר התהליך.
אני מדגיש, גם אם אתם הולכים על המסלול החוץ בנקאי ( שבו יש פחות דרישות), התהליך הוא אותו דבר. זה לא דברים שקורים בשבוע ימים. זה תהליך ארוך שלוקח זמן.
ריביות משכנתא לסגירת חובות:
הריבית הממוצעת בבנקים היא בערך 5-6 אחוז, כמובן שזה תלוי בכמה אתם "טובים" בתור לקוחות. זאת לא ריבית זולה, אבל בדרך כלל הרבה יותר טובה מאשר החלופות הקיימות.
הריבית על משכנתא לסגירת חובות בחוץ בנקאי, היא בערך כפולה, סביב 10 אחוז. כאשר ההבדל הגדול בריביות הוא בגלל רמת הסיכון הגבוהה יותר.
דוגמה: אדם שהכול אצלו תקין ויש לו את ההכנסות הנדרשות- יכול לקבל משכנתא לכיסוי חובות בבנקים. לעומת זאת אדם שיש לו חובות בהוצאה לפועל, הגבלה או כל צרה אחרת- לא יוכל לקבל את הכסף בבנקים בגלל רמת הסיכון הגבוהה ולכן נאלץ לפנות למסלול החוץ בנקאי, היקר הרבה יותר.
איך בנויה המשכנתא?
כאשר לוקחים משכנתא לסגירת חובות בבנקים, קיימת אפשרות לפרוס את המשכנתא הזו לטווח מאוד ארוך, ניתן לפרוס את המשכנתא הזו עד 30 שנה בחלק מהבנקים ועד 20 שנה בחלק אחר מהבנקים.
במשכנתא חוץ בנקאית- המשכנתאות הן לתקופה הרבה יותר קצרה, כאשר זה ניתן במתכונת של הלוואת בלון. כלומר, ההלוואה עומדת ולא משתנה, כאשר במהלך ההלוואה משלמים רק את הריבית.
דוגמה:
נניח שלקחתי משכנתא חוץ בנקאית בגובה 300 אלף שקלים, כאשר הריבית היא 10 אחוז לשנה. זה אומר מבחינתינו שהתשלום החודשי הוא 30 אלף לשנה, חלקי 12 חודשים. נניח 2700 שקלים לחודש. כל עוד אנחנו משלמים 2700 שקלים לחודש- בסוף השנה הסכום שאנחנו נצטרך להחזיר הוא אותם ה300 אלף שלקחנו מלכתחילה.
מצד שני, אם אנחנו בוחרים לשלם יותר מ2700 שקלים לחודש, בסוף השנה הסכום שיהיה צריך להחזיר יהיה קטן מ300 אלף שקלים.
באיזה מצב מתאים לקחת משכנתא חוץ בנקאית?
אם קראתם עד לכאן, אתם ככל הנראה מבינים שהמשכנתא חוץ בנקאית מתאימה למצבים קיצוניים, שבהם אין דרך לקחת משכנתא לסגירת חובות בבנקים ואין דרך אחרת להסתדר.
סגירת חובות כאשר מצב הBDI שלכם לא טוב
נניח שאדם צבר הרבה חובות והלוואות, הן לא נותנות לו לחיות אבל כבר הגיע המצב שחזרו צ'קים, הוראות קבע וכבר אין מצב לקבל משכנתא בבנקים. במצב הזה מתאים מאוד לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד הנכס ולסגור את כל החובות.
סגירת חובות בהוצאה לפועל
אם כבר הגעתם למצב שבו יש לכם חובות בהוצאה לפועל, זה מצב שהבנקים לא יכולים לאשר הלוואה או משכנתא. זה מצב קלאסי לקחת הלוואה חוץ בנקאית כנגד נכס.
סגירת פשיטת רגל
אדם שנמצא בפשיטת רגל וצריך סכום כדי לסיים את פשיטת הרגל, זה מצב קלאסי להלוואה כנגד נכס. ההלוואה סוגרת את כל החובות וההוצאות לפועל ויוצרת מצב של התחלה חדשה מיידית ללא המתנה של שנים.
מרטין בוקסדורף הוא מומחה במשכנתאות לסגירת חובות, בבנקים או בחוץ בנקאי.
מרטין- 0508116397 או maratbok@gmail.com