כתב: יובל בנר.
בשונה מבית פרטי שמבוטח על־ידי בעליו בלבד, מצריך בית משותף התייחסות ביטוחית שונה. יש בו חלקים משותפים כדוגמת לובי, מעלית וחדרי מדרגות, ורכוש אשר בחלקו משתייך לכלל דיירי הבניין ואינו מהווה קניין פרטי של אחד מהם. גם תקלות שונות העלולות להתרחש או לחלופין פגיעתם של בעלי מקצוע ועוברי אורח שונים בשטח של דירה מסוימת או בשטח הבניין, מדגישים את חשיבות ההחזקה בכיסוי מיוחד. בדיוק עבור מצבים אלו ועוד רבים אחרים, קיים ביטוח בניין משותף – שיכול להגיע לעיתים גם בצורה של כיסוי בתוך ביטוח מבנה, מכסה את דיירי הבניין מכל נזק אפשרי ומספק מענה מהיר ויעיל עבור נזקים משותפים אלו.
מה כולל הביטוח?
ביטוח לבניין משותף עוסק בחלקים המשותפים של בניין המגורים. לכן, עם קבלת פוליסה כזו לידיכם עליכם לוודא כי היא כוללת כמה שיותר אפשרויות לכיסוי ביטוחי וכמובן, לערוך השוואה בינה לבין הפוליסות השונות הנוספות. מומלץ לוודא בנוסף שהפוליסה צפויה להגן על דיירי הבניין מפני נזקים חמורים כמו שריפות, נזקי טבע, רעידות אדמה, נזקי מים, מהומות ועוד.
סעיף ביטוחי חשוב במיוחד הוא כיסוים של שירותים כמו מעלית ומערכות הסקה או מיזוג, המיועדים לשימושם המשותף של כלל הדיירים בבניין. בכל מקרה, יש לוודא כי הנזק הנלקח בחשבון יכול להיגרם מכל סיבה – לרבות בלאי טבעי, והאם סכום הפיצוי מוגבל לאירוע או לסכום שנתי מקסימלי.
מהם מרכיבי פוליסת הביטוח?
ביטוח לבניין משותף כולל מספר גורמים מרכזיים:
• צד ג' – דיירי הבית, חברי הועד או כל אדם זר הנמצא בבניין הם בבחינת צד ג'. כל אחד מאלו אשר ייפגע בתחומי הבניין – בין אם פיזית ובין אם נזק שיגרם לרכושו, יהיה מכוסה על־ידי ביטוח זה. כאמור, יהיו כל אלו מכוסים גם מפני תביעות נגד.
• ביטוח חבות מעבידים – למרות שכל בעל מקצוע מחויב לבטח את עצמו, יכולה חברת הביטוח בה הוא מבוטח להגיש תביעה בשמו כנגד הבניין. במקרה כזה עלולה להיות עלות הפיצוי גבוהה במיוחד אך יחד עם זאת, האחריות הכספית אינה מוטלת על הדיירים.
• ביטוח מבנה – כל נזק שיגרם לרכוש המשותף יכוסה על ידי סעיף זה של הפוליסה לרבות נזקי אש, פיצוץ, מים או נוזל אחר, סערה, רעידת אדמה, ונדליזם וכו'. ביטוח מבנה לא יכסה בלאי טבעי בכל המקרים ומחירו צפוי להשתנות בהתאם למפרט הבניין, לחלליו השונים וכן במידה ויש בו חניה תת קרקעית, חצר ומעלית, למשל.
מה באחריות הדיירים?
כיום, חשופים בעלי דירה רבים בבניין שאינו מבוטח לתביעה שיכולה להגיע גם לגובה פיצויים של מיליוני שקלים. אין זה משנה אם קיימת או לא חברת ניהול לבניין, ועד בית או שבכלל השכרתם את דירתכם בבניין המשותף. במצב זה מוטלת אחריות נזיקית מבחינתכם החלה כלפי כל מי שנמצא בדירה, עובד בה או עבור עובר אורח בבניין עצמו או בדירה. בנוסף, חשוב לציין כי סוג כזה של ביטוח מצריך את הסכמת דיירי הבניין שכן מדובר בסכום שצפוי לצאת מכיסם, גם אם אינו גבוה ברוב המקרים. לכן, כדאי לכנס את כלל הדיירים ולהסביר את משמעות הביטוח ואת חשיבותו להתנהלות מסודרת.
למי מתאים סוג כזה של ביטוח?
ביטוח לבניין משותף מתאים לבעלי דירות אשר נמצאים בשטחו של בניין משותף. חשוב לציין כי אין מטרת הביטוח המשותף להוות תחליף מכל סוג לביטוח תכולה ומבנה של השטח הפרטי ולכן ברוב המקרים – הוא יהווה כיסוי נוסף או לחלופין חלק מפוליסה קיימת ולא ביטוח בפני עצמו. כמובן, בבניין יכולים להיות גם עשרות דיירים המבוטחים בפוליסות שונות ולמרות זאת, חשוב לדאוג למצב בו ישנו כיסוי אחיד ומשותף לכולם וכמובן, להקפיד כי כל הדיירים מכוסים בנוסף מפני כל סוג של תביעה אישית.
לסיכום, עקב החשיבות הגבוהה שבהחזקת ביטוח לבניין משותף, מומלץ לערוך תחילה השוואה יעילה של סוגי הכיסויים השונים בין חברות הביטוח, להבין את הסיכון שבוויתור על אחד וכמובן, להגיע למצב בו כלל דיירי הבניין מסכימים על כמה שיותר סעיפים – או לפחות באלו החשובים באמת.
